金融创新将变革银行业竞争格局 智能化让银行省时省力成为下一个大风口

8月2日，平安银行在深圳总部召开了一场主题为“智能点亮未来”平安口袋银行4.0新版上线发布会。启动仪式上，该行董事长谢永林分别对“人脸、指纹、语音”3个生物特征进行验证，只几秒钟的过程，大屏幕上便显示出他的模拟人像，由此启动了平安口袋银行4.0新新版本。

这只是深圳金融科技创新的一个案例。作为金融创新的试点城市，深圳在个人金融服务领域，早已不是过去传统金融机构的竞争格局。

近日，深圳银监局发布首份深圳银行业创新白皮书《2016年深圳银行业创新报告》(以下简称《报告》)。《报告》指出，深圳银行业金融科技的供给端以及需求端均具有强烈的合作意愿和创新动能，也因此，比较早在金融科技领域进行探索，并在区块链、大数据应用方面取到初步的进步。未来，金融科技将成深圳银行业创新的一大风口。

传统银行▶▶在金融场景里对标科技公司

在昨日的发布会上，谢永林通过人脸、指纹、语音技术，启动平安银行“口袋银行”4.0新版上线。该行行长特别助理蔡新发介绍了全新口袋银行4.0版本的产品特征及亮点。新版口袋银行4.0整合了原平安口袋APP、橙子银行APP及平安信用卡APP三大APP，集贷款、理财、信用卡、支付等业务功能于一身。

蔡新发介绍，口袋银行4.0通过对人工智能、大数据、生物识别技术等科技的应用和技术创新，提升客户使用体验。在人工智能领域，口袋银行4.0通过运用“人工智能+大数据”，推出智能投资顾问，根据客户的交易记录与风险偏好，为客户提供个性化的投资组合方案。

“平安银行今后要对标互联网企业，跳出传统业务发展模式，实现智能化、移动化、社交化、大数据化。”谢永林表示，“口袋银行4.0新版上线发布只是一个新的开端，未来，我们将全面提升用户体验，最终转型为智能化零售银行。”

记者注意到，就在一个月前，中国平安在香港举行的“揭秘平安科技变革”开放日活动上，首次全面披露了公司的五大创新科技，包括人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及平安区块链技术等。

以人脸识别为例，深圳多个金融、生活场景中，平安人脸识别技术已得到应用：帮助深圳机场识别罪犯面孔、帮助地方政府建立资产负债管理云平台、接入地方社保局帮助实现社保控费、接入房管局提高业务自助化水平;平安对于人工智能的研发，已从识别技术迈向更复杂的预测和决策技术。其中，预测AI技术已经以重庆为试点进行疾病预测，借助大数据和人工智能技术来帮助当地政府预测疾病疫情。

以至于不少业内人士感叹这家以金融起家的公司越来越像一家科技公司了。其实，仔细比对平安和BAT的业务模式不难发现，BAT提供的云服务、大数据、人工智能等服务，平安已在自己所擅长的金融领域进行布局。

平安内部人士告诉记者，该集团董事长马明哲早在2013年元旦致辞时就提出“科技引领金融”，并明确该集团每年要将业务收入的1%用作科技研发支持。“去年，平安集团业务收入7700亿元，投入于科技研发和创新的资金超过70亿元。经过多年创新探索，平安已逐渐建立起科技驱动发展的业务模式。”上述业内人士这样告诉记者。

金融科技▶▶成深圳银行业创新一大风口

深圳作为金融创新的试点城市，其传统银行的金融科技创新远不止平安银行一家。记者留意到，2016年，各大银行大踏步迈进智能化时代，一个最明显的现象就是智慧柜员机、高科技防窥屏、影像识别、电子签名这些新鲜事物相继出现在深圳的各大银行网点。

工农中建四大国有行在深圳率先实行智能设备网点全覆盖，将商业银行网点从结算中心、交易中心转变为体验中心、营销中心。消费者可自助在这些银行网点的智能柜员机办理开卡、转账、修改密码、打印流水、购买理财产品等业务，办理的时间较人工服务大幅缩短。以中国银行深圳分行为例，该行智能柜台手机银行激活量是人工柜台的6倍，借记卡发卡量为人工柜台的4.7倍，客户等候的时长缩短近一半。这既便捷了消费者，也节约了银行的人力成本。

在手机APP方面，各大银行也不断优化APP服务，推出一系列创新功能，利用大数据和人工智能，打造出一站式精准营销分析平台。以微众银行为例，其手机APP自助式小额信用贷款产品“微粒贷”累计发放贷款总金额近2000亿元，总笔数超2400万笔，主动授信客户数超7000万，覆盖全国549个城市。

“2016年，深圳各银行业金融机构在智能网点、APP等方面推陈出新，为消费者提供高效、优质的服务。”《报告》称。

对于银行业创新的方向，《报告》预测，金融科技将是深圳银行业未来创新的一大风口，将成为银行创新发展的重要领域。

深圳拥有全国第一家互联网银行——微众银行、第一家互联网金融消费公司——招联消费金融公司以及以创新见长的平安银行、招商银行等一大批金融机构。深圳银行业金融科技的供给端以及需求端均具有强烈的合作意愿和创新动能，也因此，比较早在金融科技领域进行探索，并在区块链、大数据应用方面取到初步的进步。

近年来，互联网金融机构的数量不断上升，为深圳市民提供各种金融服务，特别是小额消费贷。各大银行也借鉴互联网金融模式，推出各种快速小额多元化消费金融产品服务。深圳部分有条件的银行已开始与互联网商家合作，或自建消费平台，依托家庭、医美、旅游、教育等交易场景，自主研发风控数据模型，进行实时线上额度授信。《报告》指出，未来将会有更多的银行开展这方面的尝试，通过手机APP、直销银行、电子商务平台等渠道，深度渗透消费的各个领域和过程，扩大银行服务的覆盖面。