刘雁南:抓紧应用层创业机会,细分领域切入市场

近年来，国家大力倡导“互联网+”，诸多年轻的创业者也都将目光投到了互联网这片蓝海中。刘雁南于2015年9月，创建美利金融，开拓消费金融新道路。目前刘雁南领导的美利金融旗下两个子品牌：美利车金融和有用分期，都得到了很好的发展。其发展战略也深受市场和专业人士的认可。美利金融已经是刘雁南的第二次创业了，9月21日上线，11月5日就宣布获得a轮6500万美元的投资。作为一名成功的二次创业者，刘雁南的创业经验是值得我们探讨和学习的。他为什么将二次创业的航向定准在消费金融?他的逻辑思考和产业布局是怎样的?对于所有行业新创业者来说可能就是一种启迪。
创业机会在应用层
在刘雁南看来，互联网金融大体分为三个层级：基础架构层、中间层、应用层，其中，基础层的支付、大数据和云计算，中间层的征信及增信，这些领域已被 bat这类巨头牢牢占据，刘雁南的美利金融这样的创业公司，“即使再融资20倍，也已无力竞争”，唯独在应用层，信贷、理财、众筹、保险等产品形式众多，外延最广，有着大量细分领域的创业机会。
在应用层又当如何选择人群和产品呢?刘雁南定义其核心用户群为18-35周岁的年轻人，锁定4亿主力的消费人群，主打消费金融，刘雁南之所以如此选择，在于消费金融“频次高、粘性大、规模化效应强、非标准化程度高、产业链条长”。
要与巨人形成错位互补
“巨头不屑于从事非标准、专业化程度高的业务，产业链条长，则创业公司可切入市场的角度多，在细分领域创造价值的可能性大，美利金融更希望站在巨头肩膀上，不愿站在巨头前进道路上。”刘雁南说，他希望与巨头形成错位互补。
由于线下消费领域场景较为多元化，巨头无法通吃，自p2p之后，消费金融已成为互联网金融领域最大的创业方向之一，诞生了一批创业型公司，比如，有的基于细分人群，主打学生分期、农民与打工蓝领分期，有的根据消费场景，推出了3c与家电领域分期、旅游、装修等消费信贷业务。与传统线下相比，基于移动互联网的分期业务，具有放款速度快、数据可存储与分析、用户粘性强等优势。
更具吸引力的则在于，消费金融市场正处于高速扩张期。波士顿咨询相关数据显示，截至2014年，中国个人消费贷款余额约为7.7万亿元人民币，预计2018年将增长至17.5万亿元。
要看到年轻人 做好风控
“中国信用卡用户在1.3亿人左右，发卡才4亿多张卡，目标用户的整体覆盖数不足20%，大量年轻人没有授信或者信用服务，他们思想开放，乐于接受新 鲜事物，消费能力强，消费频次高，更是移动互联网的重度用户，将消费金融服务嫁接到移动互联网，满足其短期融通的需求，绝对是正确选择。”用刘雁南的话说，消费金融领域的特点就是：大市场、高增长、大有可为。
刘雁南认为，风险控制是互联网金融领域最关键一件事，尤其是提供无担保的信用借款，做好风控，关键在把控好信贷政策、反欺诈、审核、催收四个环节，其核心在于信息数据的收集、分析，准确判断用户还款能力、还款意愿等。基于多家合作伙伴的数据支持以及自有技术手段，刘雁南承诺，美利金融能在20分钟内，向申请用户做出审批放款决策。对年轻人来说，将是非常便捷的信用工具。
作为年轻的创业者，互联网技术的发展机会到来了，就像那句话“一阵风来了猪也会上天”。但是抓住这个机会以后能不能待得住，就是能力的问题而不仅是机会的问题。正如柳传志所说“要有抗击打、不断向前的能力，同时又要有根据形势调整自己战略、凝聚队伍的能力等等，这些东西是创业者必须要认真学习的，否则机会一过就会‘掉下来’。”